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工商時報【呂清郎╱台北報導】

中央銀行23日公布2月金融情況,M1B與M2年增率雙降,差距也縮小至1.51個百分點,但代表股市動能的「黃金交叉」則連17個月續航,其中M1B年增率為5.07%,M2年增率3.56%。

央行官員表示,2月M1B及M2年增率雙雙下滑,主要是銀行放款與投資減緩,仍可說是農曆年後的季節性因素,且外資擴大淨匯入,且新台幣延續升值,經計價幣別轉換後外匯存款成長仍緩;至於前2月M1B及M2平均年增率分別為5.56%及3.64%,M2仍位在2.5~6.5%目標區內。

觀察外資2月加碼台股,淨匯入續衝高至33.16億美元,但統計顯示,外國人新台幣存款餘額增加至1,811億元,年增率-2.95%,代表在台股操作的資金動能續強;3月外資原為匯出,但在央行理監事會前夕3個交易日,又加大匯入共19.42億美元,20日單日就匯入11.92億美元,並由淨匯出轉為淨匯入11.73億美元,有利台股攻萬點。

央行統計顯示,代表散戶的證券劃撥存款餘額大增701億元,顯示資金暫泊準備搶進股市萬點,靜待美國聯準會(Fed)升息確立後,充沛資金將陸續進場。

2月外匯存款仍延續大幅增加,月增1,125億元來到5.16兆元,再創新高;央行官員認為,外匯存款期底值續增,但年增率不高,為 一般水準,主要是年後廠信用貸款哪家利率低商貨款,及民眾個人理財配置的資金調度結果。

2月郵政儲金餘額再增加178億元至6兆583億元,同樣創新高;央行官員說明,主要是年終資金回籠的季節性效應,也因此2月淨超額準備從1月的大幅上揚585億元,2月略降為502億元,年前多餘的流動性,年後央行已透過公開市場操作,進行適當的調節。但其實500億元以上仍居高,主要因應當前經濟情勢,續維持適度寬鬆不變。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管合法借錢管道理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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吳美陽

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