4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一

作者:郭正亮/立法委員

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行事作風難測的美國新任總統川普,一直拖到2月9日(大年初十三),才以書面向中國人民拜年,並首度對習近平發給自己的就職賀電表達感謝。

2月9日當晚,川普也首次致電習近平,表示應習要求,將尊重美國的「一中政策」,這可說是川普從去年12月上旬在推特質疑「一中」以來的路線轉彎,紐約時報也以標題指出「川普正式、官方地向北京低頭」(formallyandofficiallybenttoBeijing)。

川普還強調這是一次「極為良好」的對話,認為美中作為合作夥伴,可以透過共同努力,推動雙邊關係達到歷史高度,兩人還互相邀約參訪。

川普1月20日就職之後,已經陸續與18個國家領導人通過電話,卻始終難以致電習近平,關鍵在於川普拒絕接受「一中」,習堅持「沒有一中、沒有通話」。直到元宵節前三天2月9日,川普才不得不峰迴路轉對「一中」讓步,讓中美元首通話得以破冰。

從這個單一事件,可以看出川習兩人的強勢領導風格:川普不搞到對決懸崖邊緣絕不讓步,習近平對中國核心利益也絕不讓步。

表面上看來,習近平「沒有一中、沒有通話」的毫不妥協立場,歷經兩個多月僵持,最後迫使川普讓步,北京似乎成為中美第一輪兩岸鬥爭的贏家。

問題是,川普在聲明中也特別強調,這是美國「在習近平要求下」的被動作為,隱含這並非美國新執政團隊的真心想法。換句話說,中國固然保住了中美關係正常化的「一中」前提,但川普也暗示在未來,即使美國不會直接打「台灣牌」挑戰「一中」,也必將繞著最低個人信用貸款利率「一中」打兩岸擦邊球,讓北京為台灣問題疲於奔命。

美國不但很可能在外交、經貿、軍售上,提高美台交流的層次級別,同時也會更積極協助台灣突破中國封鎖,更多參與國際社會。

不過,深入觀察兩個多月川普的對華博弈,絕非外界簡化的「鷹派當道」或「粗手粗腳」,而是「鷹中有鴿、粗中有細」。

事實上,在去年12月2日川普公開質疑「一中」之後,隨即在12月8日任命與中國關係密切的愛荷華州州長布蘭斯塔德(TerryBranstad)擔任駐華大使,中國外交部發言人陸慷稱布蘭斯塔德是「中國人民的老朋友」,川普顯然是軟硬兩手並用。

隨後也傳出中國國務委員楊潔篪藉由出訪拉丁美洲,在紐約過境會晤川普多名顧問,其中就包括即將上任的白宮國家安全顧問、退役中將佛林(MichaelFlynn)。

除了政府部門的細膩布局之外,川普的對華外交,還包括透過家族成員進行非正式溝通。2月3日大年初七,儘管川普本人還沒和習近平通話,但他最受歡迎的第一千金伊凡卡(Ivanka)與5歲孫女阿拉貝拉(Arabella),卻同時出席中國駐美大使館的春節活動,2月2日還特別上傳阿拉貝拉唱中文歌的拜年視頻,引起中國網民熱烈關注。

在同一天,也傳出伊凡卡丈夫、身兼川普高級顧問的庫什納(Ku個人小額信貸比較shner),與中國駐美大使崔天凱進行閉門會議,也對外宣稱是「廣泛而積極的對話」。

換句話說,儘管川普在1月20日就職之後,對很多國家或議題都展現出獨斷作風,但在對華政策上卻顯得格外謹慎。

例如上台第一天,儘管安倍一再極力勸阻,川普仍然徑行宣布取消TPP,讓日本和亞洲友邦痛失所望。

上台第二天,川普獨斷簽署行政命令,禁止穆斯林七國國民入境,不惜引起國內外譴責。緊接著,川普不斷重申為了阻止墨西哥非法入境,必將興建美墨圍牆,而且要強迫墨西哥為此付款,還嗆聲取消墨西哥總統訪美,要求墨西哥重談NAFTA等等。

不管是針對日本、針對穆斯林國家、針對墨西哥,川普都展現出「美國至上、先斬後奏」的我行我素作為,完全不顧其他國家的感受。

相形之下,儘管川普也批評德國利用歐盟、中國利用WTO得到不公平貿易利益,揚言不排除對中國打貿易戰,嗆聲將對中國進口產品課徵45%關稅,乃至要將中國列為「匯率操縱國」等等,但至今為止,川普對中國並未訴諸激烈的抵制手段。

以對華貿易戰為例,美國國際貿易委員會1月30日裁定,將對中國進口的大型洗衣機徵收32.12-52.51%反傾銷稅,但這起訴訟並非新創,而是發生在2016年歐巴馬執政期間,當時美商惠而浦針對韓國三星和LG兩家公司提出反傾銷調查申請,中國廠商因此連帶遭到波及。

另如2月2日,美國商務部裁定中國進口的不鏽鋼板和鋼帶含有補貼,將徵收63.86-76.64%反傾銷稅,同樣也是歐巴馬政策的延續。早在2015年12月,美國商務部就曾針對中國進口的不鏽鋼產品,徵收高達256%關稅;2016年3月,更進一步針對中國進口的熱軋和冷軋鋼材,課徵高達266%關稅。

兩相比較,我們赫然發現:川普政府對於中國鋼材的反傾銷稅,反而比歐巴馬政府還低。

相對於對墨西哥發動貿易戰,川普對中國顯得謹慎許多,主因有三:

一、墨西哥出口高達84%銷往美國,占墨西哥GDP總值超過三成,美國很容易掌握談判籌碼,但中國出口只有14.2%銷往美國,占中國GDP總值不到4%。

二、中國出口美國產品,將近四成是美國企業製造,總值高達5000億美元,川普一旦對華發動貿易戰,美國在華企業也將首當其衝,反將擴大美國海外製造業對川普的反彈。

三、中國市場巨大,也擁有不少反制美國籌碼。誠如1月19日《環球時報》社評所言:

「美國棉花、小麥和大豆,還有波音飛機,中國都是大買家,汽車更不用說了,中國果粉們也不會因為失去蘋果而不想活了」

另如中國留美學生高達35.3萬人,每年向美國大學支付學費超過100億美元,還不包括生活費和房租,一旦美國對華貿易戰開打,恐怕也會有不少中國留學生轉赴其他國家。

更重要的是,美中兩國在哪間銀行貸款利息低產業鏈上的互補性遠超過競爭性,與1980年代美日兩國在製造業上處於高度競爭,本質並不相同。

中國從美國進口高附加價值的工業産品,美國從中國進口低附加價值的生活消費品,同時在服務貿易方面,例如金融、知識產權、旅遊、留學,中國對美國都是入超,美國對中國的服務業出口盈餘,顯然並未納入川普的美中貿易總賬,一旦中國要求信用貸款哪家利率低合併計算中美兩國的製造業與服務業貿易總值,對美國恐怕也未必有利。

此外,大批支持川普的美國低收入選民,顯然也得益於中國進口的生活消費品,美國本土廠商並不能提供同樣物美價廉的商品。就此而言,如果川普硬要提高關稅或禁止中國產品進口,勢將衝擊美國低收入階層的生活品質。

事實上,美國彼得森國際經濟研究所(Peterson Institute for International Economics)早在2009年做過研究,發現美國對中國輪胎進口徵收懲罰性關稅,儘管挽救了國內1200個工作,但更高的輪胎價格,卻使美國消費者在2011年總共損失了11億美元,相當於挽救1個工作,就要花消費者90萬美元,而且還導致消費者被迫減少了對其他零售產品的支出,最終反而使美國總體喪失了2500個工作。

彼得森國際經濟研究所還進一步指出:如果川普對中國採取45%懲罰性關稅,1年後固然將導致中國出口減少四分之一,但同時也將使美國消費者物價平均提高3%,最後還將損人不利己,導致美國在2018年出現經濟衰退。

巴克萊證券甚至認為,美國高度依賴中國進口產品,短期內並不可能從本土製造替代,即使川普對中國採取貿易制裁,美國自中國進口金額的減少幅度,最多也只有3%。

至於川普更廣受國際關注的「匯率操縱國」指控,歐巴馬執政8年也曾試過,結果卻是九次避開將中國列為「匯率操縱國」。美國財政部每次對中國都不了了之,主因有二:

一、美國一旦指控中國操縱匯率,必將全面提高中國進口產品關稅,但中國也將針對美國進口產品課稅反制,導致美中兩大經濟體陷入貿易戰的惡性循環。

二、美國必須一視同仁,不能厚此薄彼,但依照美國標準,中國並非最嚴重的匯率操縱國,美國一旦要指控匯率操縱,恐怕也要得罪不少友邦。

舉例來說,2016年10月,美國財政部公布監控的七個國家,分別是中國、德國、日本、墨西哥、韓國、台灣、瑞士。

以中國為例,雖然對美貿易順差超過3500億美元,遠超過200億美元標準,但由於中國GDP相對龐大,經常賬戶盈餘占GDP比重只有2.4%,並未達到美國制定的3%標準。

更關鍵的是,中國政府最常採取的外匯干預,是買入人民幣、拋售美元,以遏制人民幣貶值,並非美國指控的買入美元、促成人民幣貶值。

(圖表為作者提供)
反觀韓國,經常賬戶盈餘占GDP比重高達7.9%,遠遠超過美國的3%標準,對美貿易順差也高達302億美元,超過200億美元標準,二者相加,明顯更符合美國制定的「匯率操縱國」定義。

另如台灣,經常賬戶盈餘占GDP比重更高達14.8%,瑞士占GDP比重也高達10%,儘管二者對美貿易順差並未達到美國制定的200億美元標準,但和美國所認定的中國「匯率操縱」程度,恐怕也相去不遠。就此而言,如果川普政府指控中國操縱匯率,卻故意漏掉更嚴重的韓國,也不談台灣和瑞士,就會陷入公信力破產的自相矛盾。

綜上所述,不管是發動對華貿易戰,或是指控中國是「匯率操縱國」,美國不但未必具有正當性,也未必能在最後勝出,兩敗俱傷的可能性明顯更高。

從川普歷經兩個多月在「一中」立場的峰迴路轉,我們幾乎可以斷言:川普所謂「對華制裁」搞到最後,恐怕也只是拉高談判籌碼的懸崖邊緣(brinkmanship)策略而已,色厲內荏的造勢成分仍將居多。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【袁延壽╱台北報導】

由新北市政府經發局主導的「台北港特定區娛樂專用區招商案」,昨(13)日舉辦招商說明會;包括太平洋崇光百貨、遠東百貨、潤泰創新國際、統一企業、中環、國泰人壽、太子建設、皇翔建設、臺灣企銀、合作金庫等27家知名企業及金融機構參加。

本次招商的「娛樂專用區」市有地總面積10.卡債追溯期多久25公頃,包含八里區訊塘段5、7、8地號3筆土地,得作遊憩設施、娛樂、旅館及零售餐飲等使用。

新北市府是以設定地上權70年方式提供民間企業興建營運,規畫引進購物中心、度假酒店及主題遊樂設施,打造國際級的「綜合娛樂特區」。預估總投資將逾70億元。

新北市政府經發局指出,為行銷本案,新北市政府已推動數次國際招商行動,於去年8月前往馬來西亞拜訪開發商並於新加坡舉辦招商會,向新、馬當地業者介紹;上周則前往日本東京舉辦招商會,邀請不動產開發商、商業設施管理及遊戲娛樂業者瞭解本案。

經發局指出,先前也曾接待加拿大及英國知名跨國娛樂集團來訪,市府相當希望能吸引國際級休閒娛樂業者進駐,將當地打造為一新興的觀光亮點。

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,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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