信用卡負債整合











▲謝金燕VS.豬哥亮。跟銀行貸款(圖/翻攝自謝金燕粉絲專頁、記者林世文攝)

文/焦糖綠玫瑰 caramelgreen

秀場天王豬哥亮過世,引發各界齊聲哀悼,我們都知道他因賭博欠下大筆債務,在當紅之際「出國深造」十餘年,之後他被媒體拍到、半被迫復出後,這幾年雖然賺進不少財富,但側面了解,他的債務問題一直沒有獲得完全解決,而且有許多是連他本人都記不清楚、屬於糊塗爛帳的不明債務,究竟面對這樣的狀況子女該如何處理呢?

法律層面,財產與債務必須由全體繼承人共同承擔,而豬哥亮的例子,是連他自己都說「不知道還欠多少」,在遺產價值可以確定,但債務總額無法統整的時候,可依照《民法》來「限定繼承」,指單就遺產清償債務,不用父債子還,背負死者留下的債務。

▲豬哥亮靈堂。(圖/記者李毓康攝)

不過「限定繼承」還是有條件的,繼承人要在知悉親人過世的3個月內,提出「遺產清冊」給法院,限定以遺產來清償被繼承的債務,待全部清償完以後,若資產還有剩餘,就可以來繼承。

謝金燕先前不認父,除了要平?媽媽多年獨自撫養兩女的辛苦以外,恐怕就是擔心不明的債主找上門,走法律的債權人還好處理,若是涉及黑社會等暴力討債,那好不容易安定下來的日子就毀了。

加上華人的社會裡,對於談論死亡是很避諱的,這導致許多孩子得莫名承擔死者的債務,搞得下一代的大半輩子被「不是自己欠的」債務纏身,身為父母的我們,還是該多找機會,跟孩子討論相關的話題才是。

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(圖片來源為Pixabay)

這學期開學後,校內(惠文高中)學生的兩個提案獲得了初步的成功。一是「聖食計畫」:學生成功組成了「聖食志工團」,將學校十個班級的午餐剩食,轉變為火車站附近八十位街友的晚餐;二是校刊社「《十年》香港採訪計畫」:校刊社學生成功募得款項,四位社員將在十月二十一日飛到香港訪問《十年》導演歐文傑、伍嘉良。

「恭喜你,你指導得很成功。」聞訊的友人恭維我。

「還好,我只是扮演好我的鷹架角色。」

當學生離開課本,真正進入實務的PBL問題本位學習時,在現實與理想間,學生會有許多待填補的細節; 而思考邏輯的斷裂處, 正需要老師協助連結。

因此我常自詡是蘇俄心理學家維高斯基(Le v S . Vy g o t s k y ) 發展出的「 鷹架」(scaf folding)。鷹架就像學騎腳踏車的輔助輪,幫助學習者在過程中不會跌倒,最後輔助輪/鷹架一定要拆掉,才能真正學會並獨立。

原先學校廚餘簽約外包給養豬場,「聖食計畫」執行前便面臨違約問題;另外,剩食交給基金會後所產生的食安責任歸屬也待釐清。我和同仁協助解決的同時,會讓學生了解處理的過程,讓他們學習日後面對爭議該如何化解。這是「自行蓋一棟樓」的重要能力。

學生提出「《十年》香港採訪計畫」時,只有「我們想採訪一群好導演,請捐款給我們」的簡單邏輯。我請他們回去思考「為什麼要採訪這一部電影?為什麼是我們訪?為什麼需要四位同學?為什麼是這個金額?」然後我將同學思考過後的說明公開在我的臉書,一天內即募到了需要的款項─「引導學生學習從別人的角度思考」便是這堂鷹架課想搭出來的模樣。

現世中極大比例的成功者,都是借助原生家庭的「鷹架」,才能比他人更快速蓋好自己的城堡。例如巴菲特與比爾?蓋茲都不是白手起家。巴菲特的曾祖父在一八六九年創立了巴菲特父子公司,巴菲特從祖父身上學到不少投資理財的啟蒙;比爾?蓋茲的媽媽協助他得到IBM的合約,父親曾任華盛頓州律師協會總裁。

也就是說,巴菲特與比爾?蓋茲的成功,部分得歸功於原生家庭的「知識鷹架」與「經濟鷹架」,因此我們常歌頌像馬雲及郭台銘這樣白手起家的CEO。但在這一個資本主義走到極致、土地及科技成本愈疊愈高、財團經營無所不包的年代,要我們的新生代在畢業後「自行蓋一棟樓」,難度愈來愈高。今年拜訪矽谷排名第一的Monta Vi sta High School時,校長也坦承學校之所以能不斷得到英特爾及西屋等獎項,大多數得歸功於學生家長構築的鷹架:「老師只能用下午社團時間指導,能拿到那麼多科技公司及大學資源,其實都得歸功於家長。他們很多人就是蘋果電腦的員工或史丹佛大學的教授。」

我們常說教育是打破「 階級複製」 的最大利器, 因為老師可以幫助那些沒有先天「家庭鷹架優勢」的學生,架起他們需要的鷹架。然而普世的老師不見得擅長造鷹架,而且學生想蓋的房子不一定是老師擅長的房型,除非老師願意為學生重新學習;另外,學生也不見得喜歡利用老師搭起的鷹架,有時學生嫌它太粗糙,有時懷疑其穩定性,有時更視其為干擾。

指導校刊時,剛接班的「新政權」常喜歡批評「前政府」的一切作為,殊不知這些作為都是為了解決當時問題而產生的結構。而當「新政權」快速實施「轉型正義」時,往往因為基本能力的缺乏,做得比「前政府」合法民間貸款還差。這時候我就必須為他們搭鷹架,但許多已經有「官威」的學生會陽奉陰違,瞧不起這些鷹架,甚至學習一些「假文青的俗濫套語」,例如「老師沒有權力審我們的稿」,師生衝突往往一觸即發。「難道我當你的指導老師,連幫你挑錯字、順稿的權力都沒有?」這時當老師比當小媳婦還沒尊嚴。

「 聽說校刊的幹部最後都會和老師起衝突。」 提議「 《 十年》 香港採訪計畫」的L那日走入我的辦公室。

「沒錯,當我的『教』和幹部的『學』沒有交集時,衝突就產生了。」

「我要如何不和老師你起衝突呢?」L的問題讓我覺得啼笑皆非,因為他喜歡向學姐提問,被學姐視為「衝突製造者」,因此學姐不支持他成為新一屆的社長。

「品格!」我不加思索。「只要你品格好,你不會和我有衝突。」

L真的品格好。當我要求他回答前面那四個「為什麼」時,他在我要求的時間內完成。他不知道的是,「在要求的時間內完成」對十幾年前學生而言是基本品格,但對現在的學生而言常是天方夜譚,因為說話不算話已是常態;一句「我忘了」往往就想擺脫責任。

「品格」聯考不考,升學率好的學校才會受到家長與媒體的青睞,所以師生只需一起蓋「升學的房子」,那棟房子不需要「品格」這種鷹架。

說話算話的L沒和我衝突過,我建的鷹架還算安穩,L也因此一起在校刊蓋出了「PM2.5」、「臺中BRT」、「十年」等專題的樓。然而現世常常搞不懂「溝通不等於衝突」、「挑戰不等於沒禮貌」。

喜歡批判性思考、挑戰舊思維的L,在討論《十年》時不斷表示:「探討今日香港是否會成為明日臺灣時,我們不要預設立場」、「各方的聲音我們都要納入」。

感謝L搭起的鷹架, 幫我看見一個事實: 原來最能夠做出一番成績的人,不僅最敢挑戰,也常是最有教養、最會換位思考的人;而那些喜歡站在對立面、沉溺於負面語言快感的族群,常是最沒有學習力與執行力的一群。關於溝通的品格,關於整個社會互搭鷹架的共好習慣,我們還有一條很長的學習路要銀行整合負債走。

曾有一位明星大分貝地對一位長者的建言大肆砲轟,嗜血的媒體見獵心喜,便將此當成當日的新聞頭條,被挑起情緒的網友也隨波起舞:「為什麼老人們永遠要歧視年輕人?」當所有對話都被扭曲為「敵意」,當所有現場都被媒體塑造為「戰場」,國家就失去了品格,世代間的互信就此失落,人與人之間也失去互搭鷹架的可能。而教育,往往是失去高度的第一塊。

五十歲了,應該會被定位為食古不化的老人,但我仍努力鍛鍊筋骨當鷹架,試著將一個個學生介紹給企業主朋友,甚至正和矽谷Cupertino市的僑社會長合作,要推出專為臺灣年輕人設計的矽谷創業孵化器(incubator),讓僑社的熱錢挹注於想在矽谷創業的臺灣年輕人,每人十至二十萬美金的創業基金。然而這些企業主往往會再加一個但書:「希望你推薦的人選品格好,因為遇到太多說話不算話的地雷。」

沒錯,教育需要鷹架,創業需要鷹架,但別忘了,只有真正有品格的人,才能利用這些鷹架,一步步登高,蓋好自己生命不倒的高樓!

本文節錄:【學習,玩真的!】一書/下圖來源為時報提供

二胎房屋貸款

指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。

回復型房屋貸款

所謂的回復型房屋貸款,則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。

固定型房屋貸款

銀行房貸利率在約定期限內固定不變,不會隨著市場機制而波動。最大的好處,是不受利率上漲影響,且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

房屋轉貸

將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。

房貸寬貸期

由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。

指數型房屋貸款

所謂的指數型房屋貸款,就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

修繕住宅貸款利息補貼

為了協助僅擁有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境,以獲得較佳的居住品質,政府對於想修繕住宅的家庭,提供「修繕住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,向金融機構貸款自行修繕住宅,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

理財型房屋貸款

所謂理財型房屋貸款,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且貸款還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,貸款額度又高,這些都是理財型房屋貸款的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。

購置住宅貸款利息補貼

為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題,提供「購置住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,自行購買住宅並向金融機構貸款,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

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